Fortnattlig vs månedlig tilbakebetaling av lån
Kvartalsvis og månedlig tilbakebetaling av lån er på alle måter de samme bortsett fra hyppigheten av tilbakebetalingsplanen som resulterer i redusert rentebetaling og dermed reduserer lånetiden. Når du låner penger fra en bank eller annen finansinstitusjon for den saks skyld, er den vanligste formen for tilbakebetaling i like månedlige avdrag. Bankene bruker forskjellige typer renter avhengig av formålet med lånet ditt, beløpet du låner, lånetiden og risikoen som er involvert. Si for eksempel at hvis du låner boliglån fra en bank, vil beløpet du låner være noen hundre tusen dollar i en periode på 15 år eller mer. Deretter bruker bankene reduserbar rente på lånet ditt. Ved redusert rente beregnes renten på saldoen du skylder banken på tilbakebetalingstidspunktet. Så hvis du forkorter nedbetalingsplanen, vil renten du må betale redusere og dermed med samme tilbakebetalingsgrad kan du gjøre opp lånet raskere enn planlagt, eller på annen måte kan du redusere avdragsbeløpet. La oss lære det i detalj nedenfor.
Månedlig tilbakebetaling av lån
For forklaringsformålet vil vi si at du har tatt et boliglån på dollar 400K til en reduserbar rente på 5% per år i en periode på 30 år fra en bank. Nå under den månedlige nedbetalingsordningen for lån må du betale tilbake banken med like månedlige avdrag. Bankene har diagrammer eller online verktøy for å beregne de månedlige avdragene. For boliglånet vi har tatt i dette eksemplet, vil de faste månedlige tilbakebetalingene være omtrent $ 2148
Med reduserbar rente blir renten for den måneden lagt til den utestående saldoen, og deretter trekkes den faste månedlige tilbakebetalingen. Balansen blir tatt for neste renteberegning. Når saldoen reduseres, reduseres også den tilførte renten, og gjelden blir klarert raskere.
Rente = 5% eller 0,05 pa, så den månedlige renten vil være 0,05 / 12
På slutten av den første måneden, Utestående saldo = (Rektor) 400 000 + (renter) 400 000 (0,05 / 12) = 401,667
Beløpet som banken skylder etter den første måneden = 401.667 - 2.148 = 399.519
På slutten av andre måned, Utestående saldo = 399,519+ 399,519 (0,05 / 12) = 401,184
Beløpet som banken skylder etter andre måned = 401, 184 - 2148 = 399.037
På slutten av tredje måned, Utestående saldo = 399,037+ 399,037 (0,05 / 12) = 400,700
Beløpet som banken skylder etter tredje måned = 400.700– 2.148 = 398.552
Så hvis du ser her, reduseres renten du må betale kontinuerlig. Fra din faste månedlige avdrag er det du betaler renter for perioden og deloppgjør av rektor. Ettersom renten reduseres, blir gjelden din klarert raskere.
Fortidig tilbakebetaling av lån
Tiden det tar å tilbakebetale et lån vil bli redusert ytterligere hvis tilbakebetalinger kan gjøres med en veldig vanlig frekvens, for eksempel hver fjortende eller ukentlig. Betaling hver fjerde dag betaler tilsvarende halvparten av den månedlige tilbakebetalingen hver fjortende dag (annenhver uke).
Ved å tilbakebetale med denne frekvensen vil du ha en betydelig besparelse på renter. Vi vil forklare dette med det samme eksemplet ovenfor.
Den fjortende daglige tilbakebetalingen for det nevnte lånet vil være omtrent $ 1.074
Rente = 5% eller 0,05 pa, renten hver uke vil være 0,05 / 26 (52 uker om året, så 26 natt)
På slutten av første fjorten dager, Utestående saldo = 400 000 + 400 000 (0,05 / 26) = 400 769
Beløpet som banken skylder etter to uker = 400.769– 1.074 = 399.695
På slutten av den første måneden (2. fjorten dager), Utestående saldo = 399,695 + 399,695 (0,05 / 26) = 400,463
Beløpet som banken skylder etter første måned = 400.464 - 1.074 = 399.390
Ved utgangen av tredje måned reduseres hovedstolen du skylder banken til $ 398162.
I månedlige tilbakebetalinger er gjelden etter 3 måneder $ 399 552. Selv om du i utgangspunktet ikke ser mye forskjell mellom tilbakebetaling hver uke og måned etter hvert, vil du se at renten du må betale vil redusere raskt, og din månedlige avdrag vil bli brukt til å motvirke en økt del av rektoren. Dermed vil gjelden din reduseres raskere enn ved månedlig tilbakebetaling. Dette vil faktisk redusere lånetiden din betydelig. I eksemplet vi har tatt vil lånetiden din reduseres med 4 år og ni måneder.
Forskjellen mellom tilbakebetaling av fjortende og månedlig lån
Tilbakebetaling av lån beregnes vanligvis på månedlig basis. Du har imidlertid muligheten til å betale tilbake ukentlig, hver fjortende dag eller månedlig. Å betale to uker betaler ganske enkelt halvparten av den månedlige tilbakebetalingen annenhver uke.
Ved å betale tilbake hver fjerde dag kan du presse inn tilsvarende en ekstra månedlig tilbakebetaling per år.
For å forklare det videre, under månedlige tilbakebetalinger, ville du etter et år ha betalt $ 2148 x 12 = $ 25,776. Ved tilbakebetaling hver uke betaler du $ 1.074 x 26 = $ 27.924.
Dette tilsvarer en ekstra månedlig avdrag. Dette beløpet vil motregne oppdragsgiver. Ved å redusere hovedbeløpet, som fremtidig rente beregnes på, sparer du på rentebetaling. Ettersom interessen er redusert nå, vil mer av din månedlige tilbakebetaling gå til motregning mot rektor. Effekten er at du kan betale lånet ditt tidligere enn forventet.
I eksemplet tatt her er låneterminen 30 år under månedlig tilbakebetaling, mens hvis du velger tilbakebetaling hver uke, vil lånetiden reduseres til 25 år og 3 måneder.
2. Ved tilbakebetaling hver uke vil renten som er betalt være mindre enn det som betales i månedlig tilbakebetaling.
3. Tiden det tar å tilbakebetale et lån ved tilbakebetaling hver uke, vil være mindre enn den normale lånetiden ved månedlige nedbetalinger.
